# سرمایه گذاری مالی آسان

Microfinance آسان، یک موسسه عالی تأمین مالی خرد در جمهوری اتحادیه میانمار ، توسط شرکت سرمایه گذاری مستقر در هنگ کنگ Meridian Capital Limited در سال 2015 ایجاد شد. مدیر عامل شرکت فرانک اسنیدرز برای گفتگو با وی نشست خبرنگار اتحادیه اروپا.

چرا Easy Microfinance در میانمار ایجاد شد؟ چه چیزی باعث می شود میانمار از دیدگاه خرد تأمین شود؟

در سال 2015 ، هنگامی که پروژه خرد تأمین مالی آغاز شد ، میانمار منطقی ترین انتخاب برای سرمایه گذاری در یک موسسه خرد بودجه بود: این کشور به تازگی به جهان گشوده شده بود و جمعیت بالغ بزرگی بیش از 34 میلیون نفر داشت که دو سوم آن است. درآمد کمتر از 75 دلار در ماه. در حدود 80٪ از جمعیت دسترسی به خدمات رسمی مالی ندارند: آنها یا از خدمات مالی غیر رسمی بسیار گران قیمت خارج شده و یا به آنها تکیه کرده بودند و فرصتی بزرگ را برای مؤسسات میکرو دارایی ارائه می دهند که خدمات مالی با قیمت مناسب و متناسب با نیازهای کارآفرینان خرد ایجاد می کنند.

قبل از ورود EM ، چگونه می توانید اعتبار خرد در میانمار را توصیف کنید؟

بسیار کم هزینه ، به ویژه در خارج از شهرهای بزرگتر مانند یانگون و ماندالای. تعداد صندوق های سرمایه گذاری محدود بود و تعداد مشتریان و حجم نمونه کارهای وام کم بود. این امر تا حدی به دلیل یک فضای نظارتی بسیار نامطلوب بود: حداکثر میزان وام در آن زمان 500,000 کیات (حدود 420 دلار آمریکا) محدود بود ، دسترسی به بودجه خارجی وجود نداشت و مجوزهای سپرده گذاری وجود نداشت. اساساً تمام صندوق های سرمایه گذاری مالی از طریق سهام ، کمک های مالی و سود بازپرداخت شده تأمین می شدند. اما بازار گسترده ای برای محصولات مالی خرد وجود داشت و فرهنگ بازپرداخت اعتبار بسیار قوی از قبل وجود داشته است.

شما چه می خواهید؟

تبلیغات

برای تبدیل آسان سرمایه گذاری به عنوان پنج مؤسسه برتر تأمین مالی در کشور. ما اول اکتبر شعبه خود را در اکتبر 2016 افتتاح کردیم و اولین ماه وام خود را یک ماه بعد پرداخت کردیم ، بنابراین ما اساساً کمی بیشتر از 3 سال کار کرده ایم. در این سه سال ، ما در 22 ایالت ، شبکه ای متشکل از 7 شعبه را ایجاد کرده ایم و تقریباً 600 نفر از کارکنان آن را استخدام می کنند. در آن 3+ سال نیز تقریبا 400 هزار وام برای کل حجم بیش از 160 میلیارد دلار (حدود 100 میلیون دلار) پرداخت کرده ایم و در حال حاضر از طریق سبد وام فوق العاده بیش از 150,000 میلیارد کیات (در حدود USD) 50،34 مشتری فعال خدمت می کنیم. 10 میلیون) این در حال حاضر ما را به XNUMX MFI برتر در بازار نزدیک می کند. و ما هر ماه به سهم بازار ادامه می دهیم.

ویژگی های اصلی اخلاق EM چیست؟

من اعتقاد جدی به آنچه دوست داریم رویکرد "آسان" بنامیم داریم: محصولات قابل فهم ، که به لطف دیجیتال سازی به راحتی در دسترس و کارآمد هستند اما برای کارکنانی که از تکنولوژی استفاده می کنند و شانس زیادی برای پیشرفت در سازمان وجود دارد زیرا این شرکت عمدتا در سطح ورودی خارجی استخدام می کند و از ارتقا داخلی برای پر کردن موقعیت های بالاتر بر اساس شایستگی ، بدون در نظر گرفتن جنسیت ، نژاد یا مذهب استفاده می کند.

Easy Microfinance یک موسسه خرد خرد است که معتقد به توانمند سازی مردم از طریق دسترسی به سرمایه است. چگونه EM را از سایر موسسات مالی خرد متمایز می کنید؟

آسان خود را از دیگر مؤسسات خرد تأمین مالی در میانمار با رویکرد بدون دردسر مشتری محور و با استفاده از فناوری مدرن برای تحویل و پیگیری کارآمد متمایز می کند: افسران اعتباری ما مجهز به تبلت هستند و روند اعتباری ما تقریباً بدون کاغذ است: کلیه اطلاعات اسیر شده و به صورت دیجیتالی ذخیره شده و در نتیجه یک فرآیند اعتباری کارآمد و سریع انجام می شود. علاوه بر این ، ما کار را برای مشتری آسان می کنیم: آنها ملزم به ارائه اسناد و مدارک یا برآورده کردن هرگونه الزام اداری نیستند و ما از آنها برای حضور در جلسات هفتگی یا ماهانه الزامی نداریم. در آخر ، ما اطمینان حاصل می کنیم که وامهایی که به مشتریان خود می دهیم با نیازهای تجاری و ظرفیت بازپرداخت آنها سازگار است و اطمینان حاصل می کند که این وام ها به رشد مشاغلشان کمک می کند و مشتری ها از بدهی خود جلوگیری می کنند.

وام های شما به عنوان "بدون دردسر" توصیف می شود. این یعنی چی؟ 

این بدان معناست که ما مسئولیت مشتریان بالقوه خود را بسیار کم می گذاریم: تنها چیزی که در فرآیند اعتبار از آنها می خواهیم کمی از وقت آنهاست. آنها ملزم به ارائه اسناد و تصاویر نیستند و لازم نیست در جلسات هفتگی یا دو ماهه شرکت کنند و یا به صورت هفتگی یا دو ماهه بازپرداخت کنند ، و زمان بیشتری را برای درآمد حاصل از وام در مشاغل خود فراهم می کنند. بازپرداخت ها ماهانه است.

در صورت سریع و آسان گرفتن وام ، چگونه از بازپرداخت آن اطمینان حاصل می کنید؟ چگونه می توانید اطمینان داشته باشید که وام ها بازپرداخت می شوند؟ 

به دلیل فرآیند تحویل کامل ما که شامل ارزیابی ظرفیت بازپرداخت و همچنین شخصیت / تمایل بازپرداخت و ثبات هر یک از متقاضیان است. مأمورین اعتبار خرد وام خرد می توانند از محل کار و خانه هر متقاضی بازدید کنند و یک جریان نقدی دقیق از واحد خانوار را بسازند تا اطمینان حاصل شود که متقاضی ظرفیت بازپرداخت را دارد. این فرایند شامل تعداد زیادی کنترل متقابل در فروش ، خرید ، هزینه ها و استاندارد زندگی خانواده و همچنین بررسی تاریخ اعتبار و رفتار پرداخت متقاضیان است. علاوه بر این ، با وام گروه ، ضمانت متقابل بین اعضای گروه وجود دارد که متعهد می شوند در مواردی که عضو به طور پیش فرض پرداخت می کند ، پرداخت کنند. و در مورد وام های فردی ، یک متقاضی و ضامن وجود دارد که در صورت پیش فرض وام گیرنده ، باید بپردازد.

نسبت NPL شما چیست؟

NPL ها معمولاً به عنوان وام هایی که 90+ روز عقب افتاده دارند تعریف می شوند. این نسبت می تواند کل مبلغ اصلی آن وامها را به عنوان درصد کل سبد وام های برجسته در نظر بگیرد. برای تأمین اعتبار خرد از پایان دسامبر 2019 ، این مقدار 0.09٪ است. اما ، از دیدگاه مدیریتی ، این درصد از نرخ بازپرداخت به موقع کمتر جالب است ، زیرا احتمال بهبودی پس از 90 روز بسیار کم است. به همین دلیل ما بیشتر روی نرخ بازپرداخت به موقع تمرکز می کنیم. از ماه دسامبر سال 2019 ، نرخ بازپرداخت به موقع در میکرو مالی آسان 99.82٪ در حجم و 99.25٪ در تعداد بود. با هر استانداردی عالی است

چرا اعتماد بسیار مهم است؟ چگونه بین وام دهنده و وام دهنده اعتماد ایجاد می کنید؟

اعتماد بسیار مهم است زیرا مدل تجاری ما الگوی ارتباطی است. یک مدل معامله نیست: هدف از تأمین اعتبار خرد این نیست که فقط یک وام به مشتری داده شود ، بلکه تأمین اعتبار برای مددجویان در یک بازه زمانی طولانی ، افزایش مبلغ وام و مدت زمان است. وام اول معمولاً یک وام آزمایشی با مبلغ وام نسبتاً کم و مدت زمان کوتاه است: برای منبع بسیار ارزان است ، در حالی که درآمد حاصل از آن کم است. اما از آنجا که با مشتری آشنا می شویم و رابطه و تاریخ ایجاد می کنیم ، تمدید وام آسان تر و ارزان تر می شود در حالی که درآمد حاصل از آن وام نیز با توجه به مبلغ وام بالاتر و مدت زمان طولانی تر نیز بیشتر می شود.

چند وام گیرنده دارید؟ این رقم با یک سال قبل چگونه مقایسه می شود؟

در حال حاضر Microfinance آسان حدود 150,000،85,000 وام دهنده دارد. یک سال پیش حدود 76 وام گیرنده داشتیم بنابراین در 12 ماه گذشته حدود XNUMX٪ رشد وام گیرندگان داشتیم.

مشتری های معمولی شما چه کسانی هستند؟

مشتریان معمولی Easy Microfinance کارآفرینان کوچکی هستند که نیاز به مبالغ وام از 100,000 کیات (حدود 70 دلار) تا 10 میلیون کیات (حدود 7,000 دلار) دارند. حدود 40٪ در بخش تجارت ، 30٪ در بخش خدمات ، 25٪ در بخش كشاورزي و 3٪ در بخش توليد فعال هستند. حدود 80 نوع تجارت وجود دارد که ما اغلب به آنها وام می دهیم. از این میان ، رایج ترین نوع تجارت ، دکه های خیابان فروشی مواد غذایی پخته شده است: تقریباً 16 هزار نفر از 150 هزار وام گیرنده ما این تجارت را دارند. سایر مشاغل رایج دیگری که به ما وام می دهیم مغازه های مواد غذایی ، پوشاک / کفش / فروشگاه های پارچه ، مغازه های میوه و سبزیجات و فروشگاه های گوشت است. هر یک از اینها برای بیش از 8 هزار وام گیرنده در سبد وام فعال ما حساب می شود.

آیا مشتریان شما عمدتاً از مناطق شهری هستند؟ چگونه افراد از مناطق دور دست به خدمات شما دسترسی دارند؟

59٪ از مشتریان ما روستایی هستند. ماموران اعتباری ما در مناطق روستایی دارای موتورسیکلت هایی برای تحویل و پیگیری کارآمد وام هستند. ما یک قاعده داریم که شعب ما با اتوبوس یا موتور سیکلت مسافتی حداکثر 1 ساعت را در اختیار شما قرار می دهند. مشتریان برای پرداخت وام و بازپرداخت وام به شعب مراجعه می کنند ، در حالی که در آینده نزدیک نیز قادر به بازپرداخت از طریق نمایندگان مستقر در نزدیکی خانه یا محل کار خود خواهند بود: Easy Microfinance در حال حاضر در حال خلبانی بانکداری آژانس با Ongo ، مستقر در میانمار است. دارای مجوز کیف پول موبایل و شبکه نمایندگی.

چه مقدار از کشور را تحت پوشش خود قرار می دهید؟ آیا برنامه ای برای گسترش پوشش جغرافیایی دارید؟

در حال حاضر ، ما 7 ایالت را از طریق 22 شعبه پوشش می دهیم. پوشش جغرافیایی بطور مداوم با نرخ حدود 8 شعبه در سال گسترش می یابد. در سال آتی ، میکرو تأمین مالی آسان در 3 یا 4 کشور اضافی حضور خواهد داشت. در میان مدت این آرزو ما برای حضور در سطح کشور است: بنابراین در هر 15 ایالت میانمار عملیات هایی داشته باشیم.

شما وام های انفرادی و گروهی ارائه می دهید. چه نوع گروه هایی برای وام های گروهی اقدام می کنند؟ وامهای گروهی چه مزایایی دارند؟

وامهای گروهی کوچکترین مشاغل مورد نیاز مبلغ وام کمتر از 1 میلیون کیات (حدود 700 دلار) را هدف قرار می دهند. ارائه این نوع وام ها به صورت فردی دشوار است (ارسال یک افسر اعتبار فقط برای یک وام هزینه زیادی دارد) ، اما با ارائه آنها به یک گروه 5 تا 10 نفری که در کنار یکدیگر زندگی می کنند ، یکدیگر را بشناسید بسیار خوب و مایل به تضمین یکدیگر هستند ، یک مورد تجاری خوب وجود دارد.

با چه مشکلاتی روبرو می شوید؟

صادقانه بگویم ، با مشکلات نسبتاً کمی روبرو هستیم: البته پیش پرداخت گاه به گاه وجود دارد و مشتریانی وجود دارند که پنهان می کنند وام با موسسات دیگر دارند و این می تواند منجر به بدهی بیش از حد شود ، اما این درصد بسیار کمی است. سپس تأخیرات در مصوبات نظارتی برای بودجه و / یا گسترش منطقه ای وجود دارد که بر توانایی ما در دستیابی به اهداف بودجه ما تأثیر می گذارد ، اما ما به نوعی معمولاً برای رسیدن به مهمترین KPI موفق می شویم.

سواد مالی را در میانمار چگونه توصیف می کنید؟ هدف EM چگونه به بهبود آن کمک می کند؟

در بین دانش آموزان هدف سواد مالی ما در میانمار کم است. Microfinance Easy با ساماندهی آموزش سواد مالی برای مشتریان بالقوه ، با داشتن شرایط واضح و شفاف وام ، با داشتن یک فرایند مسئولیت پذیری و بهترین کارآزمایی ، رعایت و استفاده از اصول حمایت از مشتری و تبیین شرایط وام به طور مفصل قبل از پرداخت وام پرداخته است.

به نظر شما چه تأثیراتی در زمینه میانمار وجود دارد؟

تأثیر بسیار جدی: البته تولید اشتغال مستقیم در Microfinance Easy وجود دارد که در حال حاضر تقریباً 600 نفر از کارکنان دارای مشاغل دارای درآمد بالا و قادر به حفظ خانواده خود هستند. سپس تأثیر مستقیمی بر مشاغل تأمین مالی خرد میکرو تأمین می شود: تقریبا 400,000 وام پرداخت شده برای کل بیش از 100 میلیون دلار کمک کرده است که این مشاغل رشد کند و باعث بهبود زندگی این کارآفرینان کوچک و خانواده های آنها شود. اما همچنین تأثیر غیرمستقیم تولید اشتغال توسط آن مشاغل تأمین شده و در سطح تأمین کنندگان این مشاغل نیز وجود دارد.

EM توسط شرکت سرمایه گذاری مرکزی هنگ کنگ Meridian Capital Limited (MCL) در سال 2015 ایجاد شد. MCL چه نقشی در تکامل EM داشته است؟

نقش بسیار مهمی؛ بدون MCL وجود یک Microfinance آسان وجود نداشت! Meridian Capital Limited اشتهای ریسک برای سرمایه گذاری در یک موسسه مالی خرد در یک محیط نظارتی که در آن زمان برای سرمایه گذاری خرد مطلوب نبوده است. MCL این بینش و اعتماد را داشت که این محیط نظارتی با گذشت زمان بهبود می یابد (که خوشبختانه این کار را انجام داد) ، و این امکان را فراهم کرد تا مایکروسافت آسان امکان استفاده اولیه را داشته باشد. MCL تعهد خود را با قرار دادن پول خود در جایی که دهانش است ، تعهد کرد و سرمایه کافی برای تأمین مؤسسه ای مناسب را حتی در یک سناریوی (بعید) که در آن شرایط نظارتی بهبود نیابد ، نشان داد. اما شخصاً نیز من در مرحله پیش از مواقع ، وقتی که مدت زیادی طول کشید تا مجوز Microfinance را بگیرم ، پشتیبانی کاملی دریافت کرده ام: تأخیرهای زیادی وجود داشت و در بعضی مواقع حتی به نظر می رسید که مجوز دریافت نمی کنیم. اما MCL با من گیر کرد و ما سرانجام مجوز گرفتیم! MCL بعلاوه نقش مهمی در ارائه راهنمایی های استراتژیک در هیات مدیره ایفا کرد ، و اطمینان حاصل کرد که انتخاب های صحیح صورت گرفته است ، از جمله آوردن یک سهامدار استراتژیک دوم ، Delta Capital که توانست در تقویت سرمایه های اصلی (سرمایه گذاری خرد) ، با پرداخت فعلی با سرمایه 14.2 میلیون دلار ، یکی از بهترین سرمایه های سرمایه دار در میانمار است) و برای کمک به بسیج مقادیر زیادی از بودجه بدهی.

EM مجوز تأمین مالی خرد خود را در نیمه دوم سال 2016 دریافت کرده است. از زمان آغاز فعالیت EM ، مهمترین دستاوردها چیست؟

دستیابی به استراحت حتی پس از تنها هفت ماه عملیات و سودآوری از آن زمان تاکنون. راه اندازی محصول وام فردی ما 1 سال پس از شروع عملیات؛ تأسیس 22 شعبه ، دستیابی به 150 هزار مشتری و یک سبد وام 50 میلیاردی کیات با کیفیت عالی پس از اندکی بیش از سه سال فعالیت.

بزرگترین چالش های شما چیست؟

مهمترین چالش های ما خارجی است: من می گویم اطمینان حاصل شود که بودجه به موقع در دسترس است و گرفتن مصوبات نظارتی برای بودجه بزرگترین چالش ها هستند که از نزدیک با اطمینان از دریافت مصوبات نظارتی برای گسترش جغرافیایی خود دنبال می کنیم.

از همه بیشتر، به چه چیزی افتخار میکنی؟

این به راحتی می تواند ایجاد میکرو تأمین مالی آسان باشد: 4.5 سال پیش وقتی که هیچ چیزی وجود نداشت برای این پروژه به میانمار آمدم: در طول سال اول ، این پروژه یک نمایش یک نفره بود که در طی آن من تحقیقات بازار را انجام دادم ، برنامه کسب و کار را نوشتم. ، این شرکت را ایجاد کرد و برای مجوز Microfinance اقدام کرد ، در ضمن ضمن نوشتن کلیه خط مشی ها و رویه ها و انتخاب نرم افزار بانکی. من در آن زمان خوش شانس بودم که توانستم عملیات ، راه اندازی دفتر مرکزی و شعب اول و استخدام و آموزش کارکنان اول را نیز راه اندازی کنم. هنوز هم بعضی وقت ها ذهنم را می بیند که این همه به موسسه ای که امروز ما داریم منجر شد: Microfinance آسان ، بهترین عملکرد MFI ، که جزء 11 کشور بزرگ و در حال رشد است.

EM برای چه جاه طلبی دارید؟ EM را در پنج سال کجا می بینید؟

در حالی که من از آنچه که تاکنون به آن رسیده ایم بسیار افتخار می کنم ، ما فقط سطح آن را خراشیده ایم: در مدت 5 سال ، Easy Microfinance یک 5 MFI برتر خواهد بود که با بیش از 60 شعبه در سطح ملی فعالیت می کند و بیش از 1,600 کارمند را به کار می گیرد و نیمی از آن را خدمت می کند. میلیون وام گیرنده از طریق یک سبد وام فعال بیش از 230 میلیارد کیات (حدود 155 میلیون دلار).

درباره مصاحبه شونده

فرانک اسنیدرز مؤسس مؤسس و مدیرعامل Easy Microfinance ، یک مؤسسه تأمین مالی خرد در جمهوری اتحادیه میانمار است. آقای اسنایدرز پیش از مقام فعلی خود ، سمتهای ارشد مدیریتی را در شبکه های مختلف بین المللی خرد تأمین می کرد: به عنوان مدیر عامل شرکت Advans Bank Tanzania (2013-2015) و Advans Cameroon (2009-2013) و به عنوان COO Finca International در جمهوری دموکراتیک کنگو (2006-2009). آقای اسنیدرز فوق لیسانس روابط بین الملل را از دانشگاه گرونینگن هلند می گذراند و پس از تحصیلات خود در دوره کارآموزی مدیریت بانکی در Procredit Bank کارشناسی و سرمایه گذاری های خرد و امور بانکی را فرا گرفت.

به اشتراک گذاشتن این مقاله: