مقررات بیمه «استاندارد طلا» اروپا به شدت خدشه دار شده است

Solvency II، رژیم احتیاطی برای شرکت های بیمه و بیمه اتکایی در اتحادیه اروپا به عنوان یک "استاندارد طلا" جهانی به تصویر کشیده می شود. دیک روش می نویسد: یک مورد غیرعادی مربوط به اداره نظارت مالی رومانیایی، ASF، و اپراتور بیمه، یوروینس رومانی که از ابتدای سال جاری آغاز شده است، ادعای «استاندارد طلا» را به شدت خدشه دار می کند.

این پرونده همچنین یک پرچم قرمز را در مورد سازمان بیمه و بازنشستگی شغلی اروپا، EIOPA، یکی از تنظیم‌کننده‌های اصلی مالی اتحادیه اروپا، ایجاد می‌کند و این سوال را مطرح می‌کند که این سازمان چگونه نقش خود را تعریف می‌کند و آیا برای هدف مناسب است یا خیر.  

پس زمینه

در سال 2019 صنعت بیمه موتور رومانی با یک بحران بزرگ روبرو بود. بزرگترین ارائه دهنده بیمه مسئولیت شخص ثالث اتومبیل در رومانی، بیمه شهر، با بیش از سه میلیون بیمه نامه در دفتر خود، با مشکلات مالی جدی مواجه بود.  

اداره نظارت مالی رومانیایی، ASF، یوروینس رومانی را تحت فشار قرار داد تا بیمه شهری را در اختیار بگیرد. Euroins رومانی بخشی از Euroins Insurance Group (EIG)، یکی از بزرگترین گروه های بیمه مستقل در اروپای مرکزی و شرقی بود. EIG متعلق به شرکت Eurohold Bulgaria AD است که در بورس اوراق بهادار ورشو و سوفیا فهرست شده است.  

نگاه کردن به بیمه شهر به عنوان EIG اساساً بی‌ارزش، در برابر «درخواست» ASF مقاومت کرد. که خوب پیش نرفت. ASF یک کمپین بی امان علیه شرکت راه اندازی کرد که در 2 به اوج خود رسید^nd فوریه 2023. در آن تاریخ، ASF یک گزارش کنترل دائمی به روز شده در مورد Euroins رومانی صادر کرد که بر اساس آن این شرکت 400 میلیون یورو کمبود سرمایه دارد که به طور کامل از موضعی که در گزارش ASF منتشر شده بود، سه ماه پیش از آن منتشر شده بود. 

واکنش

اطلاعیه ASF از 2^nd بهمن ماه یک سری واکنش ها را برانگیخت. EIG "کارمندان مدیریت ارشد و میانی" ASF و "افرادی که باعث ایجاد بحران با شرکت بیمه رومانیایی City Insurance" شدند را به انجام "حمله سازمان یافته" علیه Euroins رومانی متهم کرد.

EIG با EIOPA تماس گرفت و درخواست "بررسی مستقل بی طرفانه از Euroins Romania --- که تحت هدایت EIOPA، ASF، و تنظیم کننده بلغارستان انجام شد" شد. همچنین ترتیبات بیمه اتکایی جدیدی را برای Euroins Romania با هدف تحقق الزامات جدید ASF در مورد بیمه اتکایی اعلام کرد. 

تبلیغات

کمیسیون نظارت مالی بلغارستان (FSC) چندین تماس با EIOPA برقرار کرد و نگرانی‌های مربوط به اقدامات تنظیم‌کننده رومانیایی را تشریح کرد و قرارداد بیمه اتکایی Euroins Romania را تأیید کرد.    

بانک اروپایی بازسازی و توسعه (EBRD) نیز وارد بحث شد. پس از فروپاشی City Insurance ERBD با هدف "تثبیت بخش بیمه (رومانی) و در عین حال راحتی برای مشتریان، تنظیم کننده ها و تامین کنندگان، سهامدار EIG شد. 

EBRD ادعای کمبود سرمایه در Euroins رومانی را زیر سوال برد و اشاره کرد که گزارش قبلی ASF وضعیت سرمایه شرکت را تایید کرده است و قراردادهای بیمه اتکایی شرکت اساساً برای سالها توسط ASF تایید شده است. همچنین اشاره کرد که در صورت وجود مشکل نقدینگی یا نیاز به سرمایه اضافی، می‌توان اقدامات اصلاحی انجام داد.

EBRD با تأیید EIG همچنین یک شرکت پیشرو در حسابداری اکچوئری جهانی را برای انجام ارزیابی مستقل از موقعیت Euroins رومانی منصوب کرد. EBRD از وزارت دارایی رومانی و ASF خواسته است تا هر گونه اقدامی را تا نهایی شدن ارزیابی اکچوئری کارشناسی متوقف کنند.  

این درخواست نادیده گرفته شد. در 17^th در ماه مارس، ASF تصمیم خود را برای لغو مجوز یوروینس رومانی و شروع رسیدگی به ورشکستگی علیه این شرکت اعلام کرد. این اعلامیه بدون مشورت با کالج ناظران، یک الزام تحت Solvency II، یکی از مجموعه‌ای از نقض دستورالعمل توسط ASF، اعلام شد.

 ASF داستان خود را تغییر می دهد.

روز بعد، سخنگوی ASF توضیح داد که رگولاتور در اقدام خود "در مورد ورشکستگی بازار شرکتی که به دلایل اقتصادی ورشکست می شود صحبت نمی کند. تصمیم برای لغو مجوز فعالیت در این شرکت اقدامی است که برای جریمه کردن رفتار طراحی شده است.» تغییری چشمگیر در تأکید بر این استدلال که Euroins رومانی دارای کمبود سرمایه عمده یا مشکلی با بیمه اتکایی است.

تغییر در توجیه ASF برای اقدام علیه یوروینز رومانی تأثیر قابل توجهی داشت. ASF با تصریح این که اقدامی برای "جریم کردن رفتار" انجام می شود، اطمینان حاصل کرد که اقدام آن اثر فوری دارد.

اگر ASF بر اساس عدم کفایت سرمایه پیش می رفت، Euroins رومانی 30 روز برای ارائه یک طرح اصلاحی و 60 روز برای اجرای آن فرصت داشت. هیچ دلیلی برای شک وجود ندارد که این شرکت با حمایت منابع یوروهولد و حمایت EBRD می‌تواند یک طرح اصلاحی با تامین مالی خوبی را تنظیم کند. با اتخاذ خط مشی که انجام داد، ASF این فرصت را بست.

گزارش "محرمانه" EIOPA

پس از رد پیشنهاد EIG برای بررسی خارجی مستقل، EIOPA تصمیم گرفت بررسی خود را از Euroins رومانی انجام دهد.

EIOPA از EIG یا Euroins رومانی دعوت نکرده است که مطالبی را ارائه کنند یا ورودی به این آزمون ارائه دهند. در مقابل، ASF مورد مشورت قرار گرفت. تیم EIOPA که پیش‌نویس گزارش را تهیه می‌کرد، تقریباً به طور کامل برای مطالب به ASF وابسته بود. مشخص نیست که آیا تأیید مستقلی از داده های مورد استفاده در گزارش وجود دارد یا خیر.

این رویکرد خارق‌العاده به این معنی بود که ASF اگر تنها قاضی پرونده خودش نباشد، فعال‌ترین عضو هیئت منصفه بود.  

پس از تکمیل، گزارش EIOPA برای بحث در جلسه دانشکده سرپرستان در 5 برنامه ریزی شد^th آوریل. EIG که اکنون از وجود این گزارش آگاه است، درخواست کرد تا آن را ببیند. EIOPA با ادعای محرمانه بودن محتوای گزارش از دسترسی امتناع کرد و تا ماه مه به رگولاتور بلغارستان اجازه داد تا گزارش را با EIG به اشتراک بگذارد.

استاندارد دوگانه اعمال شده توسط EIOPA دوباره مستقیماً پس از جلسه 5 نمایش داده شد^th ماه آوریل است.

چند ساعت پس از جلسه، مطالب منتخبی از این گزارش در سایت های خبری رومانیایی منتشر شد. مدیر ASF جزئیات خاصی را از این گزارش منتشر کرد - نقض ادعاهای محرمانه EIOPA. EIG در این مورد به EIOPA شکایت کرد. شکایت به جایی نرسید EIOPA به مدت شانزده هفته پاسخ نداد، زمانی که نامه ای پنج خطی با امضای رئیس EIOPA صادر شد و به EIG اطمینان داد که EIOPA "در حین پیگیری مأموریت خود از مقررات تاسیس خود مراقبت زیادی می کند"، پاسخی مزخرف و مضحک. که شکایت را نادیده گرفت.

زمانی که Euroins Romania در دادگاه تجدیدنظر بخارست علیه تصمیم ASF درخواست تجدیدنظر کرد، رویکرد کج‌روی EIOPA به «محرمانه‌سازی» دوباره نشان داده شد. EIOPA ASF را برای استفاده از گزارش EIOPA در تهیه دفاعیه خود در دادگاه تحریم کرد، اما دستور داد که این گزارش باید برای طرفین غیر از دادگاه محرمانه بماند، رفتاری غیرعادی برای یک آژانس اتحادیه اروپا. دانستن اینکه EIOPA "پشت خود را دارد" باعث تقویت ASF در دادگاه های رومانیایی شد.

رویکرد EIOPA به گزارش خود نه تنها ترازوها را به نفع ASF تغییر داد، بلکه از اختلافات فاحش بین یافته‌های گزارش و گزارش‌های کارشناسی مستقل که توسط EBRD/EIG سفارش داده شده بود، از نظارت عمومی جلوگیری کرد.

گزارش سفارش داده شده EBRD/EIG به این نتیجه رسید که از پایان سال 2022، یوروینس رومانی، از منظر کمی، فاقد شکاف سرمایه بود و قراردادهای بیمه اتکایی این شرکت الزامات Solvency II را برآورده می کرد. 

ارزیابی EIOPA به این نتیجه رسید که "Euroins رومانی دارای کمبود بهترین برآورد خالص برای تجارت MTPL در تاریخ مرجع 30 سپتامبر 2022 بود" که در محدوده بین 550 میلیون یورو تا 581 میلیون یورو بود.

تفاوت فوق‌العاده باید به EIOPA مکث می‌کرد: اینطور نشد.

ناقص، با تمرکز محدود، و حزبی.

در سراسر حماسه ای که توسط ASF در فوریه آغاز شد، رویکرد EIOPA ناقص، متمرکز و جانبدارانه بوده است. در مخالفت با ارزیابی عینی مستقل از موقعیت Euroins رومانی، EIOPA خود را در نقش حزبی به عنوان مدافع ASF ایفا کرد. 

تفسیر بوروکراتیک محدود EIOPA از Solvency II EIOPA به این معنی بود که ASF هرگز واقعاً مورد سؤال قرار نگرفت. اشخاص ثالث و حتی خود EIOPA نمی‌توانستند «دخالت کنند» - حتی در جایی که ASF آشکارا از خط عبور کرد.

طنز موضع EIOPA این است که مداخله کرده است. با حذف EIG و Euroins رومانی، از فرآیند ارزیابی فنی، با وابستگی به اطلاعات و داده های فنی از ASF برای تهیه گزارش خود، و با اجازه ندادن EIG برای مشاهده گزارش خود در یک نقطه حساس زمانی که شرکت در حال بررسی پرونده خود در دادگاه های رومانی بود. ، EIOPA مداخله می کرد.

تلاش هایی در پارلمان اتحادیه اروپا برای زیر سوال بردن آنچه اتفاق افتاده است انجام شده است، با این حال، کمیسیون مانند EIOPA این خط را اتخاذ کرده است که مسئولیت ارزیابی حقایق در این پرونده منحصراً بر عهده ASF است. مانند EIOPA، کمیسیون نیز سنگ اندازی کرده است. سؤالات مطرح شده توسط نمایندگان پارلمان اروپا پاسخ های فرمولی و در برخی موارد نادرست یا گمراه کننده دریافت کرده است.

با پنهان شدن در پشت این شعار که ASF مسئولیت انحصاری نظارت بر یوروینس رومانی را بر عهده دارد، کمیسیون، مانند EIOPA، این احتمال را که ASF در تجزیه و تحلیل خود ممکن است در نتیجه بی کفایتی، دشمنی، یا حتی قصد مجرمانه اشتباه باشد، نادیده گرفت. 

پیروزی بوروکراسی بر عقل سلیم.

تصمیم ASF برای از بین بردن Euroins Romania - چهارمین شرکت بیمه متوالی که در چند سال اخیر در رومانی منحل شد - پیامدهای اقتصادی و اجتماعی بسیار واقعی داشت.

علاوه بر سهامداران و کارکنان، میلیون ها بیمه گذار بیمه مستقیماً تحت تأثیر قرار می گیرند. صدها شرکتی که مطالبات بیمه ای معوق دارند نیز تحت تأثیر قرار می گیرند - با استفاده از صندوق ضمانت رومانی که قبلاً طولانی شده است که احتمالاً به حمایت مالیات دهندگان نیاز دارد.

خروج یکی دیگر از تامین کنندگان عمده بیمه به معنای رقابت کمتر و هزینه های بیمه بیشتر خواهد بود. اثرات بالقوه ضربه‌ای شامل خطر نوسانات مالی بیشتر در اقتصادی است که با پیامدهای COVID-19، سرریز جنگ در اوکراین، و کسری‌های مالی و حساب جاری مواجه است.

در درازمدت، بسته شدن اجباری Euroins Romania، دولت رومانی را در معرض آسیب های عمده بالقوه برای تخریب ارزش توسط EIG قرار می دهد.

با توجه به بزرگی مشکلات احتمالی ناشی از بسته شدن Euroins رومانی و با در نظر گرفتن این که یک پیشنهاد قطعنامه زمانی که تبر بر روی Euroins رومانی افتاد روی میز بود، این نشان دهنده پیروزی بوروکراسی بر عقل سلیم است.

ماموریت EIOPA ترویج یک چارچوب نظارتی صحیح و شیوه های نظارتی منسجم در بیمه در سراسر اتحادیه اروپا، برای محافظت از حقوق بیمه شدگان، ذینفعان بیمه و جامعه گسترده تر است. پرونده یوروینس رومانی نشان دهنده شکست چشمگیر EIOPA در انجام هر یک از جنبه های آن ماموریت است. این سوال را مطرح می کند که آیا EIOPA برای هدف مناسب است؟

دیک روش وزیر سابق ایرلند در امور اروپا و وزیر سابق محیط زیست است. به عنوان وزیر ایرلند در امور اروپا.

به اشتراک گذاشتن این مقاله: